ISO 20022: Um guia sobre a nova linguagem dos pagamentos

A ISO 20022 é uma norma internacional que vem transformando rapidamente o cenário das comunicações financeiras em todo o mundo, ao estabelecer diretrizes para facilitar a troca de dados entre as instituições. Ela foi uma das principais bases para criação de estruturas de pagamentos instantâneos conhecidas e consolidadas, como o brasileiro Pix, por exemplo.

Hoje, mais de 70 países já utilizam este padrão, com a expectativa de que quase todas as plataformas adotem a norma ainda no ano 2025, em conformidade com as exigências dos respectivos bancos centrais e redes de pagamento.

Neste guia, vamos explorar os seguintes temas:

O que é a ISO?

Antes de nos aprofundarmos na norma, é importante entendermos o que é a ISO.

A ISO (em português, Organização Internacional para Padronização) é uma entidade global e amplamente reconhecida, dedicada à criação de normas e padrões internacionais que abrangem diversos setores. Fundada em 1947 e com sede na Suíça, a ISO atua desde então como uma organização não governamental que reúne representantes de órgãos de normalização de mais de 160 países.

O que é ISO 20022 e como funciona na prática

Agora que você tem um contexto institucional da ISO, vamos ao padrão ISO 20022.

A ISO 20022 representa muito mais que uma simples padronização. Trata-se de um sistema de padrões de comunicação e mensagens para a indústria financeira, funcionando como uma "linguagem universal" nas transações.

Este padrão internacional é estruturado em cinco domínios de negócios distintos:

Pagamentos
Mercado de Capitais
Serviços para Comércio Internacional
Cartões
Câmbio

Na prática, cada domínio apresenta diferentes áreas de negócio, e cada uma delas possui conjuntos específicos de mensagens. Por exemplo, o domínio de Pagamentos é composto pelas seguintes áreas de negócio: Gerenciamento de Contas, Iniciação de Pagamento, Compensação e Liquidação, Gerenciamento de Caixa e Comunicação a Autoridades.

Uma característica fundamental deste padrão é sua arquitetura de três camadas: a primeira fornece conceitos e processos de negócios-chave, a intermediária oferece modelos lógicos de mensagens e a última define a sintaxe.

Outras características da ISO 20022

Comunicação padronizada entre instituições

Com a definição de uma sintaxe padronizada para as comunicações baseada em XML, a troca de informações ocorre de forma mais detalhada e sem ambiguidades, aumentando assim a transparência e a conformidade.

Sistema Interoperável

O sistema foi projetado para uso em todas as esferas do setor financeiro, facilitando assim a integração entre sistemas e instituições ao redor do mundo.

Adaptabilidade

Com a entrada de novas tecnologias ou movimentos regulatórios, os padrões estabelecidos na ISO 20022 podem se adaptar e evoluir sem a necessidade de uma completa reestruturação.

Principais benefícios da adoção do padrão ISO 20022

A adoção do padrão ISO 20022 traz diversos benefícios substanciais para o setor financeiro. De acordo com a SWIFT, este padrão que já é utilizado em dezenas países, tem projeções de suportar 80% dos volumes globais de pagamentos e 87% do valor de todas as transações mundiais nos próximos anos. Os principais benefícios são:

Melhor gestão de dados

Um dos principais ganhos com a norma está na qualidade dos dados, que se tornam mais granulares e rastreáveis. A ISO 20022 permite informações mais ricas, melhor estruturadas e detalhadas para mensagens de pagamento, reduzindo atrasos ou falhas causados por dados inconsistentes.

Pagamentos mais precisos e transparentes

Com dados e informações mais precisos e padronizados, os pagamentos se tornam mais eficientes e ágeis, pois as redes estão mais conectadas, mitigando fricções durante o processamento e liquidação das transações.

Mitigação de fraudes

Os dados estruturados fornecem informações valiosas para a evolução dos sistemas de detecção, simplificando processos, agilizando a identificação de anomalias e reduzindo crimes financeiros.

Alinhamento Regulatório

Facilita a conformidade com exigências regulatórias em constante evolução, por meio de dados claros e padronizados, agilizando processos como triagem de sanções, AML (Prevenção de Lavagem de Dinheiro) e KYC (Know your Customer), entre outros.

Processos mais automatizados

A padronização permite que instituições financeiras automatizem processos, resultando em mais agilidade e menos burocracias.

Integração global e fomento à inovação

Com a maior agilidade e flexibilidade trazidas pela norma, cria-se uma base sólida para o desenvolvimento de soluções inovadoras e expansão global das instituições financeiras.

Como instituições devem se preparar para ISO 20022

O processo de migração para implementação do padrão ISO 20022 não é opcional para empresas do setor financeiro e exige planejamento cuidadoso, visto que esta obrigatoriedade deve ocorrer em breve, com previsão para o final de 2025.

Primeiramente, as instituições financeiras precisam avaliar o impacto da adoção do ISO 20022 em seus sistemas e processos existentes, considerando seus atuais formatos de mensagens e as necessidades de adaptação.

Após esta avaliação, é essencial desenvolver uma estratégia clara de migração. Esta deve incluir um cronograma realista, definição de recursos necessários e estabelecimento de marcos com entregáveis mais relevantes. É recomendado formar equipes multidisciplinares que incluam especialistas técnicos, de negócios e de conformidade.

No âmbito tecnológico, as empresas devem verificar a compatibilidade de seus sistemas atuais e planejar as adaptações necessárias. Também, é aconselhável realizar testes abrangentes antes da implementação final.

Por fim, estabelecer parcerias estratégicas com provedores especializados pode facilitar o processo de adaptação ao novo padrão, permitindo acesso a expertise e soluções já testadas no mercado e avançadas na implementação do padrão ISO 20022.

A migração para o ISO 20022 não é apenas uma questão de conformidade regulatória, mas uma oportunidade estratégica. As instituições que se adaptarem estarão melhor posicionadas para oferecer serviços inovadores, reduzir custos operacionais e atender às crescentes expectativas dos clientes por experiências financeiras mais inteligentes e integradas.

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A ISO 20022 representa uma evolução significativa das transações, tornando-as mais rápidas, transparentes e seguras. A Conduit está ativamente engajada na evolução do ecossistema financeiro e nas infraestruturas de mercado que estão migrando para o padrão ISO 20022.

Seguimos comprometidos com a inovação nos pagamentos cross-border, promovendo maior eficiência, agilidade e redução de custos nas transações financeiras em escala global.

Perguntas Frequentes (FAQs) sobre a ISO 20022

Q1. O que é a ISO 20022?

A ISO 20022 é um padrão internacional de comunicação para a indústria financeira, funcionando como uma "língua universal" nas transações. Ele facilita a troca de dados entre instituições financeiras, melhorando a qualidade das informações, reduzindo fraudes e permitindo maior automação dos processos.

Q2. Quando a ISO 20022 será implementada?

Espera-se que quase todas as plataformas adotem a ISO 20022 até 2025. As infraestruturas de Mercado de Pagamentos (PMIs) das principais moedas estão em processo de adoção, com previsão de implementação geral para até o final de 2025.

Q3. Quais são os principais benefícios da adoção da ISO 20022?

Entre os principais benefícios da norma estão: melhor qualidade de dados, pagamentos mais transparentes, redução de fraudes, maior automação de processos e integração mais fácil entre sistemas globais.