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ISO 20022: Um guia sobre a nova linguagem dos pagamentos
Entenda o impacto da ISO 20022 nos pagamentos globais e como se preparar para essa nova era de eficiência e interoperabilidade.
Written by
Conduit
Published on
October 10, 2025
Entenda o impacto da ISO 20022 nos pagamentos globais e como se preparar para essa nova era de eficiência e interoperabilidade.
A ISO 20022 é uma norma internacional que vem transformando rapidamente o cenário das comunicações financeiras em todo o mundo, ao estabelecer diretrizes para facilitar a troca de dados entre as instituições. Ela foi uma das principais bases para criação de estruturas de pagamentos instantâneos conhecidas e consolidadas, como o brasileiro Pix, por exemplo.
Hoje, mais de 70 países já utilizam este padrão, com a expectativa de que quase todas as plataformas adotem a norma ainda no ano 2025, em conformidade com as exigências dos respectivos bancos centrais e redes de pagamento.
Neste guia, vamos explorar os seguintes temas:
Antes de nos aprofundarmos na norma, é importante entendermos o que é a ISO.
A ISO (em português, Organização Internacional para Padronização) é uma entidade global e amplamente reconhecida, dedicada à criação de normas e padrões internacionais que abrangem diversos setores. Fundada em 1947 e com sede na Suíça, a ISO atua desde então como uma organização não governamental que reúne representantes de órgãos de normalização de mais de 160 países.
Agora que você tem um contexto institucional da ISO, vamos ao padrão ISO 20022.
A ISO 20022 representa muito mais que uma simples padronização. Trata-se de um sistema de padrões de comunicação e mensagens para a indústria financeira, funcionando como uma "linguagem universal" nas transações.
Este padrão internacional é estruturado em cinco domínios de negócios distintos:
Na prática, cada domínio apresenta diferentes áreas de negócio, e cada uma delas possui conjuntos específicos de mensagens. Por exemplo, o domínio de Pagamentos é composto pelas seguintes áreas de negócio: Gerenciamento de Contas, Iniciação de Pagamento, Compensação e Liquidação, Gerenciamento de Caixa e Comunicação a Autoridades.
Uma característica fundamental deste padrão é sua arquitetura de três camadas: a primeira fornece conceitos e processos de negócios-chave, a intermediária oferece modelos lógicos de mensagens e a última define a sintaxe.
Com a definição de uma sintaxe padronizada para as comunicações baseada em XML, a troca de informações ocorre de forma mais detalhada e sem ambiguidades, aumentando assim a transparência e a conformidade.
O sistema foi projetado para uso em todas as esferas do setor financeiro, facilitando assim a integração entre sistemas e instituições ao redor do mundo.
Com a entrada de novas tecnologias ou movimentos regulatórios, os padrões estabelecidos na ISO 20022 podem se adaptar e evoluir sem a necessidade de uma completa reestruturação.
A adoção do padrão ISO 20022 traz diversos benefícios substanciais para o setor financeiro. De acordo com a SWIFT, este padrão que já é utilizado em dezenas países, tem projeções de suportar 80% dos volumes globais de pagamentos e 87% do valor de todas as transações mundiais nos próximos anos. Os principais benefícios são:
Um dos principais ganhos com a norma está na qualidade dos dados, que se tornam mais granulares e rastreáveis. A ISO 20022 permite informações mais ricas, melhor estruturadas e detalhadas para mensagens de pagamento, reduzindo atrasos ou falhas causados por dados inconsistentes.
Com dados e informações mais precisos e padronizados, os pagamentos se tornam mais eficientes e ágeis, pois as redes estão mais conectadas, mitigando fricções durante o processamento e liquidação das transações.
Os dados estruturados fornecem informações valiosas para a evolução dos sistemas de detecção, simplificando processos, agilizando a identificação de anomalias e reduzindo crimes financeiros.
Facilita a conformidade com exigências regulatórias em constante evolução, por meio de dados claros e padronizados, agilizando processos como triagem de sanções, AML (Prevenção de Lavagem de Dinheiro) e KYC (Know your Customer), entre outros.
A padronização permite que instituições financeiras automatizem processos, resultando em mais agilidade e menos burocracias.
Com a maior agilidade e flexibilidade trazidas pela norma, cria-se uma base sólida para o desenvolvimento de soluções inovadoras e expansão global das instituições financeiras.
O processo de migração para implementação do padrão ISO 20022 não é opcional para empresas do setor financeiro e exige planejamento cuidadoso, visto que esta obrigatoriedade deve ocorrer em breve, com previsão para o final de 2025.
Primeiramente, as instituições financeiras precisam avaliar o impacto da adoção do ISO 20022 em seus sistemas e processos existentes, considerando seus atuais formatos de mensagens e as necessidades de adaptação.
Após esta avaliação, é essencial desenvolver uma estratégia clara de migração. Esta deve incluir um cronograma realista, definição de recursos necessários e estabelecimento de marcos com entregáveis mais relevantes. É recomendado formar equipes multidisciplinares que incluam especialistas técnicos, de negócios e de conformidade.
No âmbito tecnológico, as empresas devem verificar a compatibilidade de seus sistemas atuais e planejar as adaptações necessárias. Também, é aconselhável realizar testes abrangentes antes da implementação final.
Por fim, estabelecer parcerias estratégicas com provedores especializados pode facilitar o processo de adaptação ao novo padrão, permitindo acesso a expertise e soluções já testadas no mercado e avançadas na implementação do padrão ISO 20022.
A migração para o ISO 20022 não é apenas uma questão de conformidade regulatória, mas uma oportunidade estratégica. As instituições que se adaptarem estarão melhor posicionadas para oferecer serviços inovadores, reduzir custos operacionais e atender às crescentes expectativas dos clientes por experiências financeiras mais inteligentes e integradas.
A ISO 20022 representa uma evolução significativa das transações, tornando-as mais rápidas, transparentes e seguras. A Conduit está ativamente engajada na evolução do ecossistema financeiro e nas infraestruturas de mercado que estão migrando para o padrão ISO 20022.
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A ISO 20022 é um padrão internacional de comunicação para a indústria financeira, funcionando como uma "língua universal" nas transações. Ele facilita a troca de dados entre instituições financeiras, melhorando a qualidade das informações, reduzindo fraudes e permitindo maior automação dos processos.
Espera-se que quase todas as plataformas adotem a ISO 20022 até 2025. As infraestruturas de Mercado de Pagamentos (PMIs) das principais moedas estão em processo de adoção, com previsão de implementação geral para até o final de 2025.
Entre os principais benefícios da norma estão: melhor qualidade de dados, pagamentos mais transparentes, redução de fraudes, maior automação de processos e integração mais fácil entre sistemas globais.
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