Entendendo o sistema de pagamento SWIFT

O que é SWIFT?

A Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) é uma rede global de mensagens usada pelos bancos para enviar e receber informações, como instruções de transferência de dinheiro.

Em termos mais simples, isso permite que os pagamentos sejam enviados e recebidos entre pagadores que usam bancos diferentes dos respectivos beneficiários.

Quem usa o SWIFT?

A rede SWIFT cresceu significativamente ao longo do tempo e atualmente é utilizada por uma grande variedade de instituições, incluindo:

• Bancos
• Revendedores de valores mobiliários
• Câmaras de compensação
• Intercâmbios
• Instituições de corretagem
• Instituições de câmbio
  

Quem é dono do sistema SWIFT?

A SWIFT opera como uma cooperativa de propriedade de seus acionistas, que compreende instituições financeiras associadas específicas que representam várias empresas em todo o mundo.

A supervisão do SWIFT é gerenciada pelos bancos centrais dos países do Grupo dos Dez (G-10). Esses países incluem Bélgica, Canadá, França, Alemanha, Itália, Japão, Holanda, Suécia, Suíça, Reino Unido e Estados Unidos. A Bélgica, na Europa, assume a liderança na supervisão do SWIFT, ao lado de outros membros, como o Federal Reserve dos EUA.

Como todos os países dependem do SWIFT para uma comunicação eficiente e segura, há um interesse comum em manter um relacionamento positivo com a organização. Embora os bancos centrais dos países do G-10 supervisionem o SWIFT, ele continua sendo uma entidade neutra que opera para o benefício coletivo de todos os seus membros.

Desde o lançamento em 1977, o sistema bancário SWIFT serviu como espinha dorsal para transferências internacionais de dinheiro e segurança, facilitando a comunicação entre mais de 11.000 instituições financeiras globais. Apesar de seu papel fundamental nas finanças globais, a SWIFT em si não é uma instituição financeira e não administra transferências de ativos. Em vez disso, ele fornece uma plataforma para as instituições membros se comunicarem e conduzirem transações sem problemas.

Essa plataforma opera como uma vasta rede de mensagens, permitindo que as instituições transmitam informações, incluindo instruções de transferência de dinheiro, usando códigos padronizados conhecidos como códigos de identificação bancária (BICs) e códigos SWIFT.

Como funcionam as transações SWIFT

Do ponto de vista do remetente, fazer uma transferência internacional de dinheiro usando a rede SWIFT é bastante simples. O banco do remetente envia uma mensagem de transferência de pagamento pela rede SWIFT, usando informações que incluem o código SWIFT do banco do destinatário.

Compreendendo os códigos SWIFT

Os códigos SWIFT servem como identificadores exclusivos emitidos e supervisionados pela SWIFT para as instituições financeiras participantes. Esses códigos desempenham um papel crucial na orientação dos pagamentos para o banco correto, independentemente de sua localização em todo o mundo. Para obter um código SWIFT, os bancos devem se tornar membros da rede SWIFT.

BIC ou SWIFT? Esses termos são usados de forma intercambiável, junto com outros, como SWIFT/BIC, SWIFT ID ou código ISO 9362.

Cada código tem entre 8 e 11 dígitos, estruturado a partir de identificadores para nome da instituição, país, localização e filial.

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Um código para governar todos eles: Na maioria dos países do mundo, os bancos usam o mesmo código SWIFT para todas as transferências recebidas. O código é fornecido pelo remetente — junto com informações como o número da conta — para garantir que os pagamentos sejam depositados na conta pretendida. Nos EUA, por outro lado, os bancos costumam usar códigos SWIFT diferentes para diferentes tipos de pagamento ou agências.

Enviar dinheiro com SWIFT

Depois que a transferência é iniciada no banco de origem, usando o código SWIFT do banco destinatário, bem como informações como o número da conta do destinatário, o banco do destinatário recebe a mensagem, libera e credita o dinheiro em sua conta bancária.

Exemplo 1: Tina quer enviar dinheiro dos EUA para sua amiga Lucia na Colômbia. Ela vai até a agência local do Citibank com o número da conta bancária colombiana de Lucia e o código SWIFT do Bancolombia, COLOCOMBO. O Citibank envia uma mensagem SWIFT para o Bancolombia — quando o Bancolombia recebe a mensagem SWIFT, ele credita o dinheiro na conta de Lucia.

É importante lembrar que nenhum fundo é enviado via SWIFT. O objetivo do SWIFT é atuar como uma rede para os bancos comunicarem informações de pagamento — ele não lida com dinheiro real.

O movimento real dos fundos ocorre entre Nostro e Vostro contas dos bancos originadores e beneficiários — ou, comumente, bancos intermediários entre os dois.

Contas Nostro e Vostro

Os bancos que têm relações comerciais abrem contas no banco uns dos outros com fundos para cobrir solicitações de pagamento SWIFT.

Exemplo #2 O Citibank e o Bancolombia têm uma relação comercial. O Citibank abre uma conta no Bancolombia e deposita fundos para lidar com solicitações de pagamento, e o Bancolombia também abre uma conta no Citibank.

Nesses relacionamentos, a conta que detém fundos é chamada de conta “Nostro” pelo banco que deposita dinheiro. Essa mesma conta é chamada de conta “Vostro” pelo banco em que a conta é mantida. Os bancos têm um livro contábil correspondente para cada conta “Nostro/Vostro”.

Quando uma transação SWIFT é iniciada entre bancos com contas Nostro/Vostro, as transferências de dinheiro são concluídas simplesmente transferindo fundos de uma conta “Nostro” em um banco para a conta “Vostro” e, em seguida, distribuindo os fundos para a conta bancária do destinatário final.

Nenhuma transferência adicional é necessária neste caso, porque os fundos para cobrir os pagamentos SWIFT já estão retidos no banco do destinatário. Somente a mensagem da rede SWIFT com instruções de pagamento é necessária.

No caso de bancos sem relações comerciais, é necessário um (ou mais) bancos intermediários para concluir a transação.

Bancos correspondentes

Quando é necessária uma transferência de dinheiro entre dois bancos que não mantêm contas Nostro/Vostro entre si, os fundos devem ser transferidos entre bancos correspondentes na rede SWIFT que tenham esse relacionamento.

Exemplo #3 É necessária uma transferência de dinheiro entre o Banco A e o Banco B, mas esses bancos não mantêm contas Nostro/Vostro uns com os outros. No entanto, ambos têm contas no Banco C. Por meio da rede SWIFT, as instruções de pagamento exigem que o Banco C transfira fundos de sua conta Vostro para o Nostro com o Banco A. Em seguida, o Banco B transfere fundos de sua conta Vostro para sua conta Nostro com o Banco B e, em seguida, dispersa esses fundos para o destinatário final — menos uma taxa cobrada pelo Banco C.

À medida que o número de intermediários necessários para concluir uma transação aumenta, as taxas se acumulam, o tempo de liquidação demora mais e a chance de erros aumenta.

Como a SWIFT ganha dinheiro

A SWIFT gera receita por meio de vários canais:

1. Taxas de associação: os membros do SWIFT pertencem a diferentes classes com base na propriedade das ações. Todos os membros pagam uma taxa única de adesão junto com as taxas anuais de suporte, que variam de acordo com a classe de membros.

2. Serviços adicionais: inteligência de negócios, dados de referência e serviços de conformidade fornecem à SWIFT fontes de renda adicionais além de seus principais serviços de mensagens.

3. Taxas de mensagens: O SWIFT cobra dos usuários por cada mensagem enviada, com base no tipo e tamanho da mensagem. Essas cobranças são determinadas pelo volume de uso do banco, com diferentes níveis de cobrança para bancos gerando volumes variados de mensagens.

Taxas SWIFT

Devido à possibilidade de um ou mais bancos intermediários adicionarem taxas à medida que as transações se movem pela rede, as taxas do SWIFT podem ser altas e imprevisíveis. Muitas vezes, o remetente não sabe exatamente quanto pagará ao iniciar uma transferência.

As taxas típicas associadas às transferências SWIFT incluem:

1. Taxa de transferência de saída: cobrada pelo banco do remetente para iniciar o pagamento SWIFT.

2. Taxa de pagamento recebida: cobrada pelo banco do destinatário e pelos bancos intermediários em potencial para processar as transferências SWIFT recebidas.

3. Taxa de câmbio: aplicada ao converter pagamentos em moedas diferentes, essa taxa depende da taxa de câmbio e da política do banco.

4. Taxa de rastreamento SWIFT: Opcionalmente cobrada para monitorar o progresso de uma transferência, especialmente se houver atrasos ou discrepâncias.

Rastreando SWIFT: Os documentos MT103 são o “comprovante de pagamento” padrão para transações SWIFT. Por uma taxa, os remetentes podem acessar o MT103 para suas transações para ver informações como as instituições de processamento, o valor, as taxas e muito mais. Embora isso possa informar os remetentes sobre problemas que possam ter surgido em suas transações, não pode fornecer detalhes sobre como eles podem ou serão resolvidos.

A responsabilidade pelo pagamento das taxas SWIFT pode variar:

• O remetente paga todas as taxas (codificadas como “NOSSO”)
• O destinatário paga todas as taxas (codificadas como “BEN”)
• As taxas são divididas entre remetente e destinatário (codificadas como “SHA”)

Quão seguro é o SWIFT?

Embora o SWIFT seja um sistema amplamente confiável para facilitar transações internacionais, ele não está imune a vulnerabilidades. Compreender essas vulnerabilidades é crucial para que instituições financeiras e indivíduos envolvidos em pagamentos SWIFT mitiguem os riscos de forma eficaz.

1. Riscos de segurança cibernética: os ataques cibernéticos direcionados à infraestrutura SWIFT, como infecções por malware e ataques de phishing, representam ameaças significativas. Esses ataques podem levar ao acesso não autorizado a informações financeiras confidenciais, transações fraudulentas e danos à reputação.

2. Atividades fraudulentas: erro humano ou intenção maliciosa podem resultar em consequências significativas. Atividades fraudulentas podem envolver transferências de fundos não autorizadas, instruções de pagamento falsificadas ou roubo de identidade.

3. Ameaças internas: funcionários com acesso privilegiado aos sistemas SWIFT podem abusar de suas posições para se envolver em atividades fraudulentas ou vazar informações confidenciais para terceiros. Essas ameaças podem ser difíceis de detectar e prevenir.

4. Riscos regulatórios e de conformidade: O não cumprimento das regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML) e de conheça seu cliente (KYC), bem como a conformidade com as sanções, pode resultar em penalidades, multas e danos à reputação.

5. Riscos operacionais: interrupções no sistema, falhas técnicas e erros de processamento podem interromper as operações de pagamento do SWIFT e causar perdas financeiras. A dependência de sistemas interconectados e de provedores de serviços terceirizados aumenta a complexidade do gerenciamento de riscos operacionais.

6. Fatores geopolíticos e econômicos: interrupções nas relações bancárias internacionais, mudanças nas estruturas regulatórias ou conflitos geopolíticos podem afetar os fluxos de pagamento internacionais e aumentar a incerteza para as instituições financeiras.

O futuro do SWIFT

Desde seu lançamento nos anos 70, a rede SWIFT cresceu rapidamente e se tornou o método de fato para transferências globais de dinheiro.

Embora a rede em si e sua capacidade de enviar mensagens de pagamento sejam bastante rápidas e seguras, a movimentação real de dinheiro envolvida tem muito espaço para melhorias.

Custo

Os bancos normalmente cobram uma taxa de 2 a 5% para cobrir os custos da taxa de câmbio durante as transferências de moeda, com taxas adicionais frequentemente aplicadas por bancos individuais. Além disso, há uma gama complexa de taxas para possíveis bancos intermediários, e os destinatários também podem incorrer em cobranças pelo recebimento dos fundos.

Rapidez

Os pagamentos internacionais usando a rede Swift normalmente levam entre um e quatro dias úteis. Esse atraso ocorre porque as transferências internacionais no Swift só podem ocorrer durante o horário do mercado de câmbio. Por exemplo, se um pagamento for iniciado tarde da noite, ele precisará esperar até a manhã seguinte no país de destino para ser processado. Além disso, fins de semana e feriados aumentam ainda mais o tempo de processamento

Segurança

Vulnerabilidades como fraude, erro humano e risco de cibersegurança podem ter um impacto na segurança da rede, resultando em possíveis perdas financeiras.

O que vem a seguir?

À medida que exploramos essas limitações, surge a pergunta: podemos ir além do SWIFT para pagamentos internacionais?

Para obter mais informações sobre como a Conduit está criando uma nova forma de as empresas enviarem pagamentos internacionais, entre em contato conosco aqui.