Pagos colombianos: una evolución

En el dinámico panorama económico de Colombia, los métodos de pago han evolucionado significativamente, adaptándose a las necesidades y preferencias de la gente. Desde los pagos tradicionales con efectivo y cheques hasta las innovadoras soluciones digitales, los colombianos hoy tienen a su disposición una amplia variedad de opciones para realizar transacciones financieras. 

Esta guía tiene como objetivo proporcionar una visión comprensiva y detallada de los métodos de pago en Colombia, destacando tanto los enfoques tradicionales como las tecnologías emergentes que están transformando la manera en que se maneja el dinero en el país.

¿El Efectivo Sigue Siendo el Rey?

El uso del efectivo en Colombia sigue siendo significativo, aunque ha experimentado cambios importantes debido a la creciente adopción de métodos de pago digitales y las políticas gubernamentales destinadas a promover la inclusión financiera y reducir el uso del efectivo.

En cuanto al número de transacciones a nivel nacional, el efectivo en 2023 fue el medio más utilizado (78,4 %), seguido por las transferencias electrónicas (12,6 %), la tarjeta débito (7,9 %) y la tarjeta de crédito (1,2 %).

Mirando específicamente las ciudades, Bogotá se destaca por un menor uso del efectivo y una mayor adopción de transferencias electrónicas. En contraste, en Cali, Medellín y Barranquilla, el uso del efectivo es considerablemente mayor, mientras que las tarjetas débito y las transferencias electrónicas se utilizan menos.

En el caso de quienes prefieren el efectivo, a menudo lo hacen para evitar costos adicionales asociados con los pagos digitales tradicionales, como comisiones por transferencias entre diferentes bancos y cargos por el uso de datáfonos. Estos costos pueden afectar el margen de ganancia, especialmente en negocios con márgenes ajustados. 

Esta realidad ha impulsado a Colombia hacia una trayectoria de digitalización y ha facilitado la llegada de fintechs al panorama financiero del país. Esta tendencia se debe a la creciente demanda de alternativas que contrarresten los altos costos y las limitaciones de los bancos tradicionales. Con el tiempo, el efectivo está siendo relegado a un segundo plano conforme la población adopta soluciones financieras más eficientes y rentables.

Cheques y Transferencias Bancarias

Aunque los métodos de pago digitales han experimentado un crecimiento significativo en Colombia, los cheques y las transferencias bancarias siguen siendo parte integral del panorama de los pagos en el país, especialmente en transacciones comerciales de gran valor y en el sector empresarial.

Aunque el uso de cheques ha disminuido con el tiempo debido a la digitalización, siguen siendo utilizados por algunas empresas y personas para realizar pagos importantes. Según datos recientes del Banco de la República, en 2023 se registraron aproximadamente 3.5 millones de transacciones de cheques en Colombia, representando un 12% de las transacciones no monetarias.

Por otro lado, las transferencias bancarias electrónicas han mantenido su relevancia en el mercado colombiano. En 2023, se realizaron más de 120 millones de transferencias electrónicas, con un valor total de más de 250 billones de pesos colombianos, según estadísticas de la Superintendencia Financiera de Colombia. Este método de pago es ampliamente utilizado en transacciones comerciales, pagos de facturas y transferencias de fondos entre individuos.

ACH Colombia

ACH Colombia, o Automated Clearing House Colombia, es una entidad que facilita las transacciones electrónicas entre diferentes bancos y entidades financieras en el país. Su principal función es procesar pagos y transferencias interbancarias de manera eficiente y segura. Esto incluye una variedad de servicios, como transferencias bancarias, pagos de nómina y pagos de servicios públicos.

El funcionamiento de ACH Colombia se basa en una infraestructura tecnológica que conecta los sistemas de diferentes bancos, permitiendo que las transacciones se realicen de forma automática. Este proceso asegura que las transferencias se completen correctamente y que los fondos lleguen a su destino sin problemas.

ACH Colombia es eficiente en el procesamiento de las transacciones, lo que puede reducir el tiempo que toma completar una transferencia interbancaria. Sin embargo, es importante tener en cuenta que este servicio puede implicar ciertos costos para las entidades bancarias, que a veces se trasladan a los usuarios finales. Además, la dependencia de una infraestructura tecnológica robusta y la coordinación entre múltiples entidades puede presentar desafíos.

En cuanto a los tiempos de transacción, generalmente, las transferencias a través de ACH Colombia se completan en un día hábil. Sin embargo, dependiendo de los acuerdos entre las entidades financieras involucradas, algunas transacciones pueden procesarse más rápidamente.

Transfiya

Transfiya es un servicio de transferencias de dinero en línea respaldado por ACH Colombia. Facilita el envío, recepción y solicitud de dinero entre usuarios de diferentes bancos en Colombia, utilizando únicamente el número de celular.

Para usar Transfiya, es necesario que tanto el remitente como el beneficiario tengan cuentas en alguna de las entidades financieras que admiten el servicio, actualmente unas 18 en total. Los usuarios deben registrar su número de celular en la aplicación bancaria correspondiente. Para enviar dinero, solo se necesita el número de celular del destinatario, lo que hace que la transferencia sea rápida y sencilla. El receptor recibe una notificación y, si tiene una sola cuenta bancaria registrada, el dinero se abona automáticamente. Si tiene múltiples cuentas, puede seleccionar a cuál desea recibir los fondos.

Las principales ventajas de Transfiya incluyen la inmediatez de las transacciones, que se completan en segundos, y la simplicidad del proceso. Además, Transfiya está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y las transacciones son gratuitas para los usuarios.

Sin embargo, Transfiya tiene algunos límites, como un máximo de $3.000.000 COP por día y hasta 15 transacciones diarias. Además, aunque es compatible con muchos bancos, no todos los bancos en Colombia están integrados en el sistema, lo que puede limitar su uso para algunos usuarios.

PSE: El Sistema de Pagos Electrónicos en Colombia

PSE, conocido como Pago Seguro en Línea, es una modalidad de pago electrónico ofrecida por ACH Colombia que continúa siendo una opción tradicional en el sistema bancario colombiano. Permite a los usuarios realizar compras y pagos en línea, debitar el dinero directamente de sus cuentas bancarias, ya sean de ahorros, corriente o depósitos electrónicos.

A pesar de su conveniencia y amplio uso, el PSE presenta algunas desventajas. Una de ellas es que requiere que el usuario tenga una cuenta bancaria, lo que excluye a aquellos que no tienen acceso a servicios financieros formales. Además, el proceso de registro y configuración puede resultar complicado para algunos usuarios menos familiarizados con la tecnología.

A pesar de estas limitaciones, el PSE sigue siendo una opción popular para realizar transacciones en línea en Colombia. Es especialmente utilizado por empresas y comerciantes que desean ofrecer a sus clientes una forma segura y confiable de realizar pagos en línea. Aunque ha surgido una amplia gama de opciones de pago electrónico más avanzadas y modernas, el PSE continúa siendo una opción confiable y ampliamente aceptada en el país.

Efecty

Efecty es una empresa colombiana que ofrece servicios de recaudo de dinero, pagos de múltiples servicios y giros nacionales e internacionales. 

¿Cómo Funciona Efecty?

Para enviar giros nacionales de manera presencial, solo necesitas presentar un documento de identidad válido, confirmar los datos del destinatario y entregar el dinero en efectivo. Los menores de edad no pueden realizar giros.

Giros Internacionales

Efecty también permite enviar y recibir giros internacionales gracias a su convenio con Western Union. Estos giros se pueden tramitar en los puntos de atención de Efecty o en corresponsales bancarios aliados. Para recibir o enviar giros internacionales, necesitas presentar un documento de identidad vigente. Al recibir dinero del exterior, el monto se entrega en pesos colombianos, ya que la normativa del país no permite recibir la moneda original enviada.

Tarifas de Efecty

Efecty no cobra por recibir giros nacionales o internacionales, pero es importante destacar que Efecty y Western Union no usan el tipo de cambio medio del mercado, sino su propio tipo de cambio, que generalmente incluye un sobreprecio oculto. Este sobreprecio puede hacer que recibas menos dinero del esperado al convertir la moneda extranjera.

Neobancos: Innovación en el Sector Financiero Colombiano

Los neobancos han emergido como una alternativa innovadora en el sector financiero colombiano, ofreciendo servicios bancarios digitales accesibles y asequibles que benefician especialmente a las personas y comunidades que tradicionalmente han estado desatendidas por los bancos convencionales.

Reducción de Costos y Mejora del Acceso

En un país donde una gran parte de la población no tiene acceso a servicios bancarios tradicionales debido a los altos costos y la falta de infraestructura bancaria en zonas rurales, los neobancos representan una solución viable para mejorar la inclusión financiera.  Neobancos como Nequi, Daviplata, Lulo Bank, Nu, y RappiPay han ganado popularidad debido a sus servicios sin comisiones y su facilidad de uso.

Facilidad de Uso y Experiencia del Usuario

Con aplicaciones móviles fáciles de usar, los neobancos permiten a los colombianos manejar sus finanzas de manera conveniente desde sus teléfonos inteligentes. Esto es particularmente beneficioso en un país donde la penetración de smartphones está en constante aumento, facilitando que más personas, incluidas aquellas en áreas rurales, puedan acceder a servicios bancarios sin necesidad de desplazarse largas distancias hasta una sucursal física.

Fintechs

Las fintechs están revolucionando el panorama financiero en Colombia, proporcionando soluciones innovadoras que facilitan el acceso a servicios financieros y promueven la inclusión financiera.

Accesibilidad y Personalización

Las fintechs utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros más accesibles y personalizados. Por ejemplo, algunas fintechs se especializan en ofrecer microcréditos a través de plataformas digitales, lo que es crucial para pequeños empresarios y trabajadores informales que tradicionalmente han tenido dificultades para acceder a créditos a través de bancos convencionales. Esto no solo ayuda a impulsar el crecimiento de pequeñas empresas, sino que también contribuye a la creación de empleo y el desarrollo económico local.

Innovación y Competencia

Al introducir nuevos modelos de negocio y tecnologías, las fintechs fomentan la competencia en el sector financiero. Hasta abril de 2024, el número de empresas fintech locales en Colombia asciende a 394, lo que refleja un crecimiento del ecosistema de 6,8% en el último año. Este aumento no solo demuestra la vitalidad y dinamismo del sector, sino también su capacidad para atraer inversión y talento. Las fintechs en Colombia están diversificándose y abarcando una amplia gama de servicios, desde pagos digitales hasta préstamos, gestión de inversiones y seguros.

Beneficios para los Colombianos

La expansión de las fintechs en Colombia ofrece numerosos beneficios a los consumidores:

  • Reducción de costos: Las fintechs, al operar principalmente en línea, pueden ofrecer servicios a menores costos que los bancos tradicionales, lo que es especialmente beneficioso para las pequeñas y medianas empresas (PYMES) y los trabajadores informales.
  • Acceso ampliado: Las fintechs ayudan a incluir financieramente a personas y comunidades que históricamente han sido desatendidas por el sistema bancario tradicional. A través de plataformas accesibles y fáciles de usar, más colombianos pueden acceder a servicios financieros esenciales.
  • Innovación y personalización: Las fintechs están en la vanguardia de la innovación financiera, ofreciendo productos personalizados que se adaptan a las necesidades específicas de los usuarios, como microcréditos, pagos digitales y herramientas de gestión financiera.‍
  • Seguridad y eficiencia: Las soluciones fintech suelen incorporar tecnologías avanzadas de seguridad y ofrecen una mayor eficiencia en la gestión de las finanzas personales y empresariales.

Billeteras Virtuales

Las billeteras virtuales han ganado popularidad en Colombia y también están desempeñando un papel crucial en la transición hacia una economía más digitalizada.

Facilidad de Uso y Acceso Ampliado

Las billeteras virtuales permiten a los usuarios almacenar y gestionar fondos electrónicamente, lo que simplifica la realización de pagos y transferencias. Esto es especialmente útil en el contexto colombiano, donde muchos trabajadores informales y pequeñas empresas necesitan soluciones rápidas y accesibles para manejar sus finanzas diarias. La facilidad para descargar una aplicación y empezar a usarla reduce las barreras de entrada para quienes no están familiarizados con los servicios bancarios tradicionales. Las preferidas por los colombianos son Nequi, Daviplata, Bancolombia App, Mercado Pago y Wompi, debido a su facilidad de uso y la amplia red de aceptación en comercios y servicios. Otras billeteras virtuales como RappiPay y Movii también están ganando terreno debido a sus ofertas de cashback y promociones.

Pagos Cross-Border

La gestión de pagos internacionales ha sido históricamente un desafío para las PYMES en Colombia. Según datos recientes del Banco Mundial, se estima que aproximadamente el 40% de las empresas en Colombia se involucran en actividades de importación y exportación, lo que destaca la importancia de soluciones eficientes para los pagos transfronterizos.

Los métodos tradicionales de transferencia de dinero a otros países pueden ser lentos, costosos y complicados. Las fintechs están abordando estos problemas mediante la oferta de soluciones de pagos cross-border más eficientes y asequibles. Se estima que más del 60% de las PYMES en Colombia han utilizado alguna forma de servicio fintech para pagos cross-border en el último año.

Las fintechs especializadas en pagos internacionales utilizan tecnología avanzada para ofrecer transferencias rápidas, seguras y con menores costos que las instituciones financieras tradicionales. Plataformas como Wise, WorldRemit y Conduit permiten a las empresas colombianas enviar y recibir dinero en múltiples monedas con tasas de cambio competitivas y comisiones reducidas.

Un ejemplo a seguir en la región

Colombia se ha destacado en Latinoamérica por su rápida adopción de la digitalización en el sector financiero. Según datos recientes, se estima que más del 60% de la población colombiana tiene acceso a servicios financieros a través de dispositivos móviles, lo que muestra una alta presencia de la tecnología en la vida diaria de los ciudadanos.

Comparado con otros países de la región, Colombia está en una posición favorable en términos de adopción de tecnología financiera. Según un informe del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Colombia ocupa el tercer lugar en América Latina en términos de inclusión financiera, con un índice de uso de servicios financieros del 68%, superado solo por Brasil y Chile.

Este avance en la digitalización financiera ha sido impulsado por varios factores, como la creciente presencia de teléfonos inteligentes, el desarrollo de infraestructura de telecomunicaciones y el respaldo gubernamental a iniciativas de inclusión financiera.

Además, el ecosistema fintech en Colombia ha experimentado un crecimiento significativo en los últimos años, con un aumento del 36% en la creación de nuevas empresas fintech en 2023. Este crecimiento refleja la confianza de los inversores y el interés de los emprendedores en el mercado colombiano de tecnología financiera.

En resumen, Colombia se encuentra en una posición destacada en la adopción de la digitalización en el sector financiero en América Latina, con un alto nivel de uso de servicios financieros digitales y un ecosistema fintech en crecimiento. Este progreso no solo impulsa el desarrollo económico y la inclusión financiera en el país, sino que también fortalece la competitividad de Colombia en el escenario regional y global.

El Futuro de los Pagos en Colombia

El crecimiento continuo de las fintechs y la adopción de sus servicios por parte de las PYMES sugiere un futuro emocionante para los pagos en Colombia. Se espera una mayor adopción de pagos digitales como resultado del crecimiento de la infraestructura tecnológica y el acceso generalizado a internet. Esta tendencia irá de la mano con el desarrollo de una infraestructura de pagos instantáneos, facilitando transferencias rápidas y eficientes.

El panorama financiero colombiano también verá un crecimiento significativo de las fintechs y neobancos, que ofrecen una amplia gama de servicios innovadores y desafían el dominio de los bancos tradicionales. La competencia entre proveedores de servicios financieros impulsará la innovación y la mejora continua de la experiencia del usuario.

La seguridad financiera será una prioridad en este entorno digital en evolución, con un enfoque en fortalecer las medidas de seguridad y proteger la información personal y financiera de los usuarios.

Con la integración cada vez mayor de soluciones digitales en la economía del país, podemos anticipar que los pagos serán más accesibles, rápidos y económicos para todos los colombianos. Esta transformación no solo impulsará el crecimiento económico, sino que también fortalecerá la competitividad de Colombia en el escenario global.