Pagamentos colombianos: evolução
Os métodos de pagamento evoluíram significativamente no cenário econômico da Colômbia, adaptando-se às mudanças nas necessidades e preferências da população. De pagamentos tradicionais em dinheiro e cheque a soluções digitais inovadoras, os colombianos hoje têm uma ampla gama de opções para realizar transações financeiras.
Este guia fornece uma visão geral abrangente e detalhada dos métodos de pagamento na Colômbia, destacando as abordagens tradicionais e as tecnologias emergentes que estão transformando a forma como o dinheiro é administrado no país.
O dinheiro ainda é rei?
O uso de dinheiro na Colômbia continua significativo, embora tenha sofrido mudanças significativas devido à crescente adoção de métodos de pagamento digital e políticas governamentais que visam promover a inclusão financeira e reduzir o uso de dinheiro.
Em termos de número de transações em todo o país, o dinheiro foi o meio mais utilizado em 2023 (78,4%), seguido por transferências eletrônicas (12,6%), cartões de débito (7,9%) e cartões de crédito (1,2%).
Observando especificamente as cidades, Bogotá se destaca pelo menor uso de dinheiro e maior adoção de transferências eletrônicas. Em contraste, em Cali, Medellín e Barranquilla, o uso de dinheiro é consideravelmente maior, enquanto os cartões de débito e as transferências eletrônicas são menos utilizados.
Os que preferem dinheiro geralmente o fazem para evitar custos adicionais associados aos pagamentos digitais tradicionais, como taxas para transferências entre bancos diferentes e encargos pelo uso de terminais POS. Esses custos podem impactar margens de lucro, especialmente em negócios com margens apertadas.
Esse problema acelerou a chegada das fintechs ao setor financeiro colombiano, com o objetivo de digitalizar as transações em dinheiro. Essa tendência se deve à crescente demanda por alternativas que reduzam os altos custos e limitações dos bancos tradicionais. Com o tempo, o dinheiro está sendo cada vez mais relegado ao segundo plano, à medida que a população adota soluções financeiras mais eficientes e econômicas.
Cheques e transferências bancárias
Embora os métodos de pagamento digital tenham experimentado um crescimento significativo na Colômbia, cheques e transferências bancárias continuam sendo parte integrante do cenário de pagamentos no país, especialmente em transações comerciais de alto valor e no setor empresarial.
Embora o uso de cheques tenha diminuído ao longo do tempo devido à digitalização, eles ainda são usados por algumas empresas e indivíduos para fazer pagamentos importantes. De acordo com dados recentes do Banco de la República, aproximadamente 3,5 milhões de transações com cheques foram registradas na Colômbia em 2023, representando 12% das transações não monetárias.
Por outro lado, as transferências bancárias eletrônicas mantiveram sua relevância no mercado colombiano. Em 2023, mais de 120 milhões de transferências eletrônicas foram feitas, com um valor total de mais de 250 trilhões de pesos colombianos, de acordo com estatísticas da Superintendência Financeira da Colômbia. Esse método de pagamento é amplamente utilizado em transações comerciais, pagamentos de contas e transferências de fundos entre indivíduos.
ACH Colômbia
A ACH Colombia, ou Automated Clearing House Colombia, é uma entidade que facilita transações eletrônicas entre diferentes bancos e instituições financeiras no país. Sua principal função é processar pagamentos e transferências interbancárias de forma eficiente e segura. Isso inclui uma variedade de serviços, como transferências bancárias, pagamentos de folha de pagamento e pagamentos de contas de serviços públicos.
A ACH Colombia opera com base em uma infraestrutura tecnológica que conecta os sistemas de diferentes bancos, permitindo que as transações sejam realizadas automaticamente. Esse processo garante que as transferências sejam concluídas corretamente e que os fundos cheguem ao destino sem problemas.
A ACH Colombia é eficiente no processamento de transações, o que pode reduzir o tempo necessário para concluir uma transferência interbancária. No entanto, é importante observar que esse serviço pode gerar certos custos para os bancos, que às vezes podem ser repassados aos usuários finais. Além disso, confiar em uma infraestrutura tecnológica robusta e coordenar várias entidades pode apresentar desafios.
Em termos de prazos de transação, as transferências pela ACH Colombia geralmente são concluídas em um dia útil. No entanto, dependendo dos acordos entre as entidades financeiras envolvidas, algumas transações podem ser processadas mais rapidamente.
Transfiya
Transfiya é um serviço de transferência de dinheiro online suportado pela ACH Colombia. Isso facilita o envio, recebimento e solicitação de dinheiro entre usuários de diferentes bancos na Colômbia, usando apenas um número de celular.
Para usar o Transfiya, tanto o remetente quanto o destinatário precisam ter contas em uma das instituições financeiras que suportam o serviço, atualmente em torno de 18 no total. Os usuários devem registrar seu número de telefone no aplicativo bancário relevante. Para enviar dinheiro, os usuários precisam apenas do número de telefone do destinatário, tornando a transferência rápida e simples. O destinatário recebe uma notificação e, se tiver apenas uma conta bancária registrada, o dinheiro será depositado automaticamente. Se eles tiverem várias contas, poderão escolher em qual delas receber os fundos.
As principais vantagens da Transfiya incluem o imediatismo das transações, que são concluídas em segundos, e a simplicidade do processo. Além disso, o Transfiya está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, e as transações são gratuitas para os usuários.
No entanto, a Transfiya tem alguns limites, como um máximo de COP 3.000.000 por dia e até 15 transações diárias. Além disso, embora seja compatível com muitos bancos, nem todos os bancos na Colômbia estão integrados ao sistema, o que pode limitar seu uso para alguns usuários.
PSE: Sistema de pagamentos seguros on-line na Colômbia
O PSE, conhecido como Pagamento Online Seguro, é um método de pagamento eletrônico oferecido pela ACH Colombia que continua sendo uma opção tradicional no sistema bancário colombiano. Ele permite que os usuários façam compras e pagamentos on-line, debitando dinheiro diretamente de suas contas bancárias, sejam depósitos poupança, correntes ou eletrônicos.
Apesar de sua conveniência e uso generalizado, o PSE tem algumas desvantagens. Uma delas é que exige que o usuário tenha uma conta bancária, excluindo aqueles que não têm acesso a serviços financeiros formais. Além disso, o processo de registro e configuração pode ser complicado para alguns usuários menos familiarizados com a tecnologia.
Apesar dessas limitações, o PSE continua sendo uma escolha popular para realizar transações on-line na Colômbia. É especialmente usado por empresas e comerciantes que desejam oferecer a seus clientes uma maneira segura e confiável de fazer pagamentos on-line. Embora tenha surgido uma ampla gama de opções de pagamento eletrônico mais avançadas e modernas, o PSE continua sendo uma opção confiável e amplamente aceita no país.
Efecty
A Efecty é uma empresa colombiana que oferece serviços de cobrança de dinheiro, pagamentos por vários serviços e transferências monetárias nacionais e internacionais.
Como funciona o Efecty?
Para enviar transferências nacionais pessoalmente, você só precisa apresentar um documento de identificação válido, confirmar os detalhes do destinatário e entregar o dinheiro. Menores não podem fazer transferências.
Transferências internacionais
A Efecty também permite que você envie e receba transferências internacionais graças ao seu contrato com a Western Union. Essas transferências podem ser processadas nos pontos de atendimento da Efecty ou em correspondentes bancários aliados. Para receber ou enviar transferências internacionais, você precisa apresentar um documento de identificação válido. Ao receber dinheiro do exterior, o valor é entregue em pesos colombianos, pois os regulamentos do país não permitem o recebimento da moeda original enviada.
Taxas de efetividade
A Efecty não cobra pelo recebimento de transferências nacionais ou internacionais, mas é importante observar que a Efecty e a Western Union não usam a taxa de câmbio média do mercado, mas sua própria taxa de câmbio, que geralmente inclui uma sobretaxa oculta. Essa sobretaxa pode resultar no recebimento de menos dinheiro do que o esperado ao converter moeda estrangeira.
Neobanks: Inovação no setor financeiro colombiano
Os neobanks surgiram como uma alternativa inovadora no setor financeiro colombiano, oferecendo serviços bancários digitais acessíveis e acessíveis que beneficiam especialmente pessoas e comunidades que tradicionalmente não são atendidas pelos bancos convencionais.
Redução de custos e melhor acesso
Em um país onde uma grande parte da população não tem acesso aos serviços bancários tradicionais devido aos altos custos e à falta de infraestrutura bancária nas áreas rurais, os neobanks representam uma solução viável para melhorar a inclusão financeira. Neobanks como Nequi, Daviplata, Lulo Bank, Nu e RappiPay ganharam popularidade devido a seus serviços gratuitos e facilidade de uso.
Facilidade de uso e experiência do usuário
Com aplicativos móveis fáceis de usar, os neobanks permitem que os colombianos gerenciem suas finanças convenientemente a partir de seus smartphones. Isso é particularmente benéfico em um país onde a penetração de smartphones está aumentando constantemente, facilitando o acesso de mais pessoas, incluindo aquelas em áreas rurais, aos serviços bancários sem a necessidade de viajar longas distâncias até uma agência física.
Fintechs
A Colômbia é um terreno fértil para fintechs que facilitam o acesso a serviços financeiros e promovem a inclusão financeira.
Acessibilidade e personalização
As fintechs usam a tecnologia para oferecer serviços financeiros mais acessíveis e personalizados. Por exemplo, algumas se especializam em oferecer microempréstimos por meio de plataformas digitais, o que é crucial para proprietários de pequenas empresas e trabalhadores informais que tradicionalmente têm dificuldades para acessar crédito por meio de bancos convencionais. Isso não só ajuda a impulsionar o crescimento de pequenas empresas, mas também contribui para a criação de empregos e o desenvolvimento econômico local.
Inovação e concorrência
Ao introduzir novos modelos e tecnologias de negócios, as fintechs promovem a concorrência no setor financeiro. Em abril de 2024, o número de empresas locais de fintech na Colômbia era de 394, refletindo um crescimento de 6,8% no ecossistema no ano passado. Esse crescimento não só demonstra a vitalidade e o dinamismo do setor, mas também sua capacidade de atrair investimentos e talentos. As fintechs na Colômbia estão se diversificando e abrangendo uma ampla gama de serviços, de pagamentos digitais a empréstimos, gerenciamento de investimentos e seguros.
Benefícios das Fintechs para colombianos
A expansão das fintechs na Colômbia oferece inúmeros benefícios aos consumidores:
- Redução de custos: As fintechs, ao operarem principalmente on-line, podem oferecer serviços a custos mais baixos do que os bancos tradicionais, o que é especialmente benéfico para pequenas e médias empresas (PMEs) e trabalhadores informais.
- Acesso expandido: As fintechs ajudam a incluir financeiramente pessoas e comunidades que historicamente foram mal atendidas pelo sistema bancário tradicional. Por meio de plataformas acessíveis e fáceis de usar, mais colombianos podem acessar serviços financeiros essenciais.
- Inovação e personalização: As fintechs estão na vanguarda da inovação financeira, oferecendo produtos personalizados que atendem às necessidades específicas dos usuários, como microempréstimos, pagamentos digitais e ferramentas de gerenciamento financeiro.
- Segurança e eficiência: As soluções Fintech geralmente incorporam tecnologias avançadas de segurança e oferecem maior eficiência no gerenciamento de finanças pessoais e comerciais.
Carteiras virtuais
As carteiras virtuais ganharam popularidade na Colômbia e também estão desempenhando um papel crucial na transição para uma economia mais digitalizada.
Facilidade de uso e acesso expandido
As carteiras virtuais permitem que os usuários armazenem e gerenciem fundos eletronicamente, simplificando pagamentos e transferências. Isso é especialmente útil no contexto colombiano, onde muitos trabalhadores informais e pequenas empresas precisam de soluções rápidas e acessíveis para gerenciar suas finanças diárias. A facilidade de baixar um aplicativo e começar reduz as barreiras de entrada para quem não está familiarizado com os serviços bancários tradicionais. Os preferidos pelos colombianos são Nequi, Daviplata, Bancolombia App, Mercado Pago e Wompi, devido à facilidade de uso e ampla rede de aceitação em comércio e serviços. Outras carteiras virtuais, como RappiPay e Movii, também estão ganhando espaço devido às suas ofertas e promoções de reembolso.
Pagamentos internacionais
De acordo com dados recentes do Banco Mundial, estima-se que 40% das empresas na Colômbia estejam envolvidas em atividades de importação e exportação, destacando a importância de soluções eficientes para pagamentos internacionais.
Os métodos tradicionais de transferência de dinheiro para outros países podem ser lentos, caros e complicados. As fintechs estão abordando esses problemas oferecendo soluções de pagamento global mais eficientes e acessíveis. Estima-se que mais de 60% das pequenas e médias empresas na Colômbia tenham usado alguma forma de serviço fintech para pagamentos transfronteiriços no ano passado.
As fintechs especializadas em pagamentos internacionais usam tecnologia avançada para oferecer transferências rápidas e seguras com custos mais baixos do que as instituições financeiras tradicionais. Plataformas como Wise, WorldRemit e Conduit permitem que empresas colombianas enviem e recebam dinheiro em várias moedas com taxas de câmbio competitivas e taxas reduzidas.
Um modelo regional
A Colômbia se destacou na América Latina por sua rápida adoção da digitalização no setor financeiro. De acordo com dados recentes, estima-se que mais de 60% da população colombiana tenha acesso a serviços financeiros por meio de dispositivos móveis, demonstrando uma alta presença da tecnologia nos cidadãos
vidas diárias.
Em comparação com outros países da região, a Colômbia está em uma posição favorável em termos de adoção de fintech. De acordo com um relatório do Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID), a Colômbia ocupa o terceiro lugar na América Latina em termos de inclusão financeira, com um índice de uso de serviços financeiros de 68%, superado apenas pelo Brasil e pelo Chile.
Esse avanço na digitalização financeira foi impulsionado por vários fatores, como a crescente presença de smartphones, o desenvolvimento da infraestrutura de telecomunicações e o apoio governamental às iniciativas de inclusão financeira.
Além disso, o ecossistema de fintech na Colômbia experimentou um crescimento significativo nos últimos anos, com um aumento de 36% na criação de novas empresas de fintech em 2023. Esse crescimento reflete a confiança dos investidores e o interesse dos empreendedores no mercado de fintech colombiano.
Em resumo, a Colômbia está em uma posição de destaque na adoção da digitalização no setor financeiro na América Latina, com um alto nível de uso de serviços financeiros digitais e um crescente ecossistema de fintech. Esse progresso não apenas impulsiona o desenvolvimento econômico e a inclusão financeira no país, mas também fortalece a competitividade da Colômbia no cenário regional e global.
O futuro dos pagamentos na Colômbia
O crescimento contínuo das fintechs e a adoção de seus serviços pelas pequenas e médias empresas sugerem um futuro promissor para meios de pagamentos na Colômbia. Espera-se uma maior adoção de pagamentos digitais como resultado da crescente infraestrutura tecnológica e do amplo acesso à Internet. Essa tendência acompanhará o desenvolvimento de uma infraestrutura de pagamento instantâneo, facilitando transferências rápidas e eficientes.
O cenário financeiro colombiano também verá um crescimento significativo em fintechs e neobanks, oferecendo uma ampla gama de serviços inovadores e desafiando o domínio dos bancos tradicionais. A concorrência entre os prestadores de serviços financeiros impulsionará a inovação e a melhoria contínua na experiência do usuário.
A segurança financeira será uma prioridade nesse ambiente digital em evolução, com foco no fortalecimento das medidas de segurança e na proteção das informações pessoais e financeiras dos usuários.
Com a crescente integração de soluções digitais na economia do país, podemos prever que os pagamentos se tornarão mais acessíveis, rápidos e acessíveis para todos os colombianos. Essa transformação não só impulsionará o crescimento econômico, mas também fortalecerá a competitividade da Colômbia no cenário global.
